Huslån för att bygga hus

huslån för att bygga hus

Att bygga hus finansieras i praktiken nästan alltid genom en kombination av byggnadslån och bolån, där banken stegvis betalar ut pengar under byggtiden och därefter gör en omläggning när huset är färdigt. Det viktigaste att förstå är att banken inte bara lånar ut till ett hus, utan till ett helt projekt med risker, tidplan, entreprenörer och framtida värde, vilket gör att kraven ofta är högre än vid köp av en färdig bostad.

Huslån vid nybyggnation skiljer sig från vanliga bolån

När du bygger hus finns inget färdigt objekt att belåna från start. Därför används ett byggnadslån, ofta kallat byggnadskreditiv, som fungerar som en kredit där du bara betalar ränta på det belopp du faktiskt använder. Pengarna betalas ut i etapper i takt med att bygget fortskrider, till exempel vid markarbete, grund, stomme, installationer och färdigställande.

Banken bedömer projektet som mer riskfyllt än ett vanligt bostadsköp eftersom värdet uppstår först när huset är klart. Därför krävs tydligare kalkyler, högre marginaler och ofta mer egen insats.

Så fungerar byggnadslån i praktiken

Ett byggnadslån är tillfälligt och används under hela byggtiden. Det har några tydliga kännetecken:

Under byggtiden betalar du oftast bara ränta, inte amortering. Detta gör att månadskostnaden initialt kan vara lägre, men den totala räntekostnaden kan bli hög om bygget drar ut på tiden.

Omläggning till bolån när huset är klart

När huset är färdigbyggt, slutbesiktigat och godkänt gör banken vanligtvis en värdering baserad på slutvärde. Därefter läggs byggnadslånet om till ett eller flera vanliga bolån. Det är först nu som amorteringskrav normalt börjar gälla fullt ut.

Det är viktigt att redan från början ha klart för sig vilka villkor som gäller för omläggningen, eftersom banken kan göra en ny kreditprövning om ekonomiska förutsättningar förändrats under byggtiden.

Kontantinsats och bolånetak vid husbygge

Precis som vid vanliga bolån finns ett bolånetak som styr hur mycket av bostadens värde som får belånas. I nuläget är bolånetaket 85 procent, vilket innebär att du behöver minst 15 procent i kontantinsats. Förslag finns om att höja taket till 90 procent i framtiden, vilket skulle sänka kontantinsatskravet, men banker kan fortfarande kräva större egen insats vid nybyggnation på grund av riskerna.

Utöver kontantinsatsen vill banker ofta se att du har en buffert, eftersom kostnadsökningar är mycket vanliga vid husbyggen.

Amorteringskrav när du bygger hus

Amorteringskravet baseras på belåningsgrad när bolånet är på plats:

Under byggtiden är det vanligt att amortering skjuts upp, men efter inflyttning räknas lånet som ett vanligt bolån och omfattas av gällande regler.

Banken granskar hela byggprojektet

Vid husbygge tittar banken inte bara på din inkomst utan på helheten:

Två personer med samma lön kan få helt olika besked beroende på hur väl genomarbetat projektet är.

Slutvärde och varför banken är försiktig

Slutvärdet är bankens bedömning av vad huset kommer att vara värt när det är klart. Detta värde avgör hur stort bolån som kan beviljas vid omläggningen. Om byggkostnaden överstiger slutvärdet kan du behöva skjuta till mer eget kapital.

Banker kan också hålla inne delar av krediten tills vissa moment är godkända, till exempel efter besiktning eller när specifika byggdelar är färdigställda.

Kostnader som ofta underskattas vid husbygge

Många fokuserar på huspriset men missar kringkostnader som påverkar lånebehovet kraftigt:

Dessa kostnader måste ofta betalas med eget kapital eller inkluderas i byggnadslånet.

Entreprenadform påverkar din finansiering

Totalentreprenad innebär att en aktör ansvarar för hela bygget, vilket ofta upplevs som tryggare av banken eftersom ansvaret är tydligare. Delad entreprenad kan bli billigare men innebär att du själv bär samordningsansvaret, vilket ökar risken och kan påverka bankens villkor.

Ränta under byggtid och efter inflyttning

Byggnadslån har nästan alltid rörlig ränta. Efter omläggning till bolån kan du välja mellan rörlig och bunden ränta, eller en kombination. Många delar upp bolånet i flera delar för att sprida ränterisken över tid.

Dubbel boendekostnad vid nybyggnation

Om du bygger nytt samtidigt som du äger en annan bostad kan du behöva bära dubbla kostnader under en period. Detta är en vanlig anledning till att banker kräver extra marginaler i kalkylen, eftersom räntor och boendekostnader snabbt kan bli betungande.

Nästan alla husbyggen drabbas av oväntade kostnader. En rejäl buffert kan vara skillnaden mellan ett hanterbart projekt och ekonomisk stress. Banker ser mycket positivt på låntagare som kan visa att de klarar av både räntehöjningar och budgetavvikelser.

Så stärker du din ansökan om huslån

En väl förberedd ansökan innehåller:

Ju mer genomarbetat material, desto bättre förhandlingsläge har du mot banken.

Huslån och privatekonomisk helhet

Att bygga hus är ett av de största ekonomiska projekten de flesta genomför i livet. För att förstå hur huslån påverkar din långsiktiga ekonomi, amortering, ränta och skuldsättning kan du läsa mer om lån och ekonomi på https://sveaportalen.se/ där frågor kring privatekonomi förklaras på ett lättillgängligt sätt.

Vanliga frågor kring huslån och nybyggnation

Kan man ta bolån direkt utan byggnadslån

Nej, eftersom huset inte finns färdigt används nästan alltid byggnadslån under byggtiden som sedan läggs om till bolån.

Krävs kontantinsats även om man äger tomten

Ja, bankerna räknar på slutvärdet och kräver kontantinsats även om tomten redan är betald.

Är det svårare att få lån för att bygga hus

Ja, eftersom risken är högre än vid köp av färdigt hus ställs ofta högre krav på ekonomi, planering och marginaler.

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *